网络金融平台透支不还 或受失信联合惩戒

网络金融平台借钱逾期现象凸显，花呗、白条等将与央行征信互通

　　近日，个人信息保护与征信管理国际研讨会召开，我国首批试点的8家征信机构的个人征信牌照何时发放成为市场关注的焦点。

　　由于其他机构的征信牌照迟迟未发，目前我国征信业的“正规军”只有央行的征信中心和下属的上海资信公司，很多人在信用生活中也会更关注央行。那么问题来了：若是在京东白条、金条，蚂蚁花呗、借呗等一些网络金融机构上借钱不还会怎样？网络世界的那一头就拿你没办法了吗，还是会有一系列强制的惩罚措施？白条、花呗等网贷不按时还会有怎样的后果？

　　网贷逾期

　　部分已入征信记录

　　“先消费，后付款，还不上，就分期”，这是当下消费金融最流行的模式之一。说到分期，除了信用卡分期，还有蚂蚁花呗和京东白条等产品。在如今的消费新时代，互联网小贷产品已经成为很多年轻消费者的标配。

　　不过，方便快捷的网贷也会带来烦恼。最近，市民小孙就表示，自己在支付宝花呗、借呗、京东白条上累计有2万多的欠款没还，由于收入不高，感觉没有偿还能力，逾期还款会不会坐牢？

　　根据过往经验来看，小孙逾期还款，会面临罚息、催收甚至被起诉，影响个人征信记录等一系列问题。

　　就目前情况来看，市场上很多小贷平台的贷款口子确实不上央行征信，如果欠钱不还确实不会体现在央行的征信报告里，但也有一些平台打通了关联，一旦欠钱不还就会在央行征信报告里留下不良记录，情节严重的甚至还会受到最高法的限制。

　　比如现在用户覆盖比较广的支付宝里面的蚂蚁借呗，借款最高额度30万，如果蚂蚁借呗出现严重逾期，这个记录就会被上报到央行的征信系统里。不过若只是忘记还款，时间较短的，有宽限期，可能影响蚂蚁金服旗下的芝麻信用，但不会记入央行征信报告。

　　支付宝里面还有一个蚂蚁花呗的信用消费工具，如果到期不还清欠款会不会影响央行征信？据了解，目前蚂蚁花呗出现逾期，会计算罚息，会记录在芝麻征信里，但是不会体现在央行的征信系统里。

　　信息互通

　　失信联合惩戒将至

　　不过这只是目前的情况，以后很可能会把信息打通。此次研讨会上，央行副行长陈雨露提出“推动建立覆盖全社会的征信系统”。其中，陈雨露提到“促进各类征信机构错位发展、优势互补，推进征信服务对经济金融领域、社会生活领域和行政司法领域的全覆盖，切实维护信息主体权益和经济金融安全。”

　　央行促进各类征信机构发展与互补，而芝麻信用管理有限公司就是首批准入个人征信业务的八家征信机构之一，征信信息如果互通与互补，以后在芝麻信用里面出现不好的记录，很可能会对与央行征信有关的信用行为产生不良影响，甚至影响个人的央行征信。此外，此次研讨会提到了司法领域的覆盖，那很可能以后蚂蚁花呗里的“老赖”变成失信被执行人。

　　最为大家熟悉的信用消费产品应该是信用卡，在新的互联网环境下，芝麻信用也是网上信用消费的典型代表，除此之外，拥有大量用户的京东也推出了类似的产品“京东白条”，以及腾讯的微粒贷等，如果逾期，特别是恶意逾期，也会留下不良信用记录。

　　个人征信在未来必然应用十分广泛，经济、社会、行政司法领域都将覆盖，那么央行副行长陈雨露所说的“守信联合激励、失信联合惩戒”也离我们不远了。

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　　首批个人征信业务牌照为何迟迟不发？

　　早在2015年1月，央行就下发通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但时至今日，首批个人征信业务牌照仍迟迟未发。

　　对此，央行征信局局长万存知表示，主要有三个“没想到”：第一是刚发完通知要求8家机构进行个人征信业务准备，就碰上互联网金融整顿，整顿到现在还没结束。

　　第二是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。此外，8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距较大。

　　而在实际操作中，如何保证个人征信机构独立性、如何实现信息共享，是行业面临的难题。

　　什么时候牌照能够发出来？万存知强调，这取决于基础工作的进度和质量。一些基础工作、研究要做透，措施要做稳妥，还要与各个方面深入细致地协调，需要很大工作量，需要时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，央行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。